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abril 24th, 2012empresas públicas, UncategorizedMildemonios 4 Comments
Empresas estatales otra vez (8): Mas sobre la nueva incursion del Banco de la Nacion

Okay, entonces, la vez pasada leí que el Banco de la Nación pretendía incursionar en el mercado de las tarjetas de crédito y me mandé con un post en el que repasaba varias de las razones por las cuales eso era una pésima idea.  Éste ha resultado ser uno de los más comentados de las últimas semanas, lo que me ha motivado a continuar la discusión.  Aquí algunos de los puntos que saltaron en el Twitter o en los comentarios de ese mismo artículo.

Primero, por qué perder el tiempo discutiendo un tema tan económicamente insignificante.  Al final, si consideramos que se trata de una iniciativa que solamente se aplicará a trabajadores del mismo Banco de la Nación, se podría pensar que es una metida de pata que se contendrá a un público reducido, que hará que el dinero que pierda el Estado sea mínimo.  O nulo, considerando que el mismo Banco de la Nación podría descontar la deuda de tu sueldo (algo que no estoy seguro si sea legal, considerando la controversia por la que ya pasaron los bancos privados cuando pretendieron hacer algo parecido con la cuenta sueldo).  Pero sí es relevante por dos razones.  La primera tiene que ver con la sarta de sandeces que han esgrimido varios para tratar de defender esta iniciativa.  Claro, hay otros que sí han elaborado defensas respetables.  Pero por otro lado hay gente que confunde todo y sigue con discursos que hace rato que deberían de haber sido desterrados.

La segunda razón tiene que ver con la experiencia.  En el Perú sabemos que esta clase de iniciativas suelen crecer y crecer y después son imparables, porque pasan a la categoría de “derecho adquirido”.  Por eso el momento para dejar en claro que se trata de algo dañino para la economía es cuando son pequeñas.  En el caso de las tarjetas de crédito subsidiadas, ahora.

Segundo, mi cuestionamiento a que sea el Banco de la Nación el que aborde el tema.  La regulación del mercado bancario -que sí la hay y es bastante restrictiva, algo que es reconocido internacionalmente- le corresponde a la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).  La intervención del Estado ante casos de estafa le corresponde a Indecopi, que es ni más ni menos que la institución estatal que más credibilidad goza por parte de la población y que con el nuevo gobierno tiene un sesgo más inclinado a la protección del consumidor.  Si de verdad la preocupación fuese proteger a los consumidores que están siendo estafados, habría que trabajar el tema por el lado de la SBS y de Indecopi.  El Banco de la Nación no pinta aquí.

Tercero, mi cuestionamiento a los que dicen que a través de esta medida se combate la pobreza.  Mentira.  Si eso fuese cierto, ¿por qué el programa está limitado a trabajadores del Banco de la Nación? ¿Son acaso mendigos los que atienden en las ventanillas? ¿Tienen una nueva política de contratar a gente de estado de pobreza extrema de analistas financieros? No, señores.  Los dignos y respetables trabajadores del Banco de la Nación no se encuentran en situación de pobreza ni de extrema pobreza.  Es total y completo floro que se vaya a combatir la pobreza a través del otorgamiento de tarjetas de crédito a los trabajadores de esa institución.

Cuarto, digan lo que quieran, pataleen, reclamen… Al final del día, una tarjeta de crédito sigue siendo un bien de lujo.  Quizás no lujo en el sentido de que solamente la crema y nata de la sociedad tiene una, sino en el sentido en el que solamente te consigues una cuando ya has cubierto todas las demás necesidades.  Nadie va a dejar de comer por tener una tarjeta de crédito.  Y si ése es el caso, eres un caso siquiátrico.  Hay una película reciente que aborda el tema de una adicta a las compras que luego tiene problemas con las tarjetas de crédito, Confessiones of a shopaholic, del 2009.  Quizás deban verla aquellos que siguen insistiendo en que a través del otorgamiento de tarjetas de crédito se combate a la pobreza.

Y no, una tarjeta de crédito no es una tarjeta de débito.  Aquí el punto clave es que con la tarjeta de crédito te puedes endeudar comprando.  Y el Banco de la Nación te va a cobrar una tasa de interés subsidiada para esa deuda.

Quinto, por qué me ando burlando de este asunto. Lo siento, porque es una justificación bastante misia.  Si lo que quieren promover son créditos de consumo, promuevan créditos de consumo.  En todo caso, no es que esté a favor de eso tampoco, pero tiene un esbozo de sentido, si lo que quieren es promover que peruanos en estado de pobreza puedan consumir comida u otros bienes o servicios urgentes a los que no pueden acceder porque el dinero no les alcanza, el crédito de consumo es lo que tienes que promover.  O sea, que vayas al Banco de la Nación y te prestes dinero no para invertir en un negocio, sino para consumir algo urgentemente.  Incluso que el Banco de la Nación brinde créditos de consumo subsidiados ya es criticable. ¿Pero tarjetas de crédito? Lo siento, eso está tan allá que no hay otra forma de abordarlo.

Sexto, dicen que hace falta promover más competencia en el mercado de las tarjetas de crédito.  No obstante, como lo mostraba en el post anterior, la data oficial muestra no solamente que éste es un mercado en el que compiten varias entidades financieras (con lo que se cancela el típico floro sobre el dominio monopolístico o del mercado oligopólico), sino que además es un mercado en crecimiento.  Hay mayor demanda.  O sea, a pesar de esos supuestos precios excesivos, la gente está dispuesta a seguir adquiriendo tarjeta de crédito.  Si se tratase de un mercado estancado, podríamos hablar de la necesidad de promover mayor competencia.  Pero en este caso en especial el floro no cuadra.

¿Cómo? ¿Que están estafando a esos pobres nuevos demandantes de tarjetas de crédito? Quizás, no lo sé.  Pero en ese caso los llamados a intervenir son la SBS difundiendo mayor información (de tal manera que cada uno de nosotros sepamos mejor cómo se nos estafa) y el Indecopi recibiendo los casos de supuesta estafa y haciendo algo al respecto.  El Banco de la Nación claramente no tiene una vela en este entierro.

(Dibujito de arriba: http://www.plazabello.net/wp/?page_id=1071)

'4 Responses to “Empresas estatales otra vez (8): Mas sobre la nueva incursion del Banco de la Nacion”'
  1. Mildemonios dice:

    Arariwa: A ver, respondo algunos de tus puntos. Primero, la intención del proyecto del BN es afectar la tasa hacia abajo. En el sentido económico de que estarían decidiendo dejar de percibir ganancias para favorecer a los clientes, se está incurriendo en un costo económico. Por lo menos eso tienen que aceptar que van a hacer (más allá de incurrir en costos que no van a recuperar, que yo creo que harían y muchos dudan que vayan a terminar haciendo). Eso por sí solo ya cuenta como un subsidio. Segundo, claro que el BN tiene como apellido “sociedad anónima”. Pero como tantas otras empresas que no dicen ser públicas, pero que son manejadas por manos estatales, si pierden dinero, terminan siendo rescatas con nuestro dinero. Ejemplos abundan. Desde Petroperú hasta el mismo BN. Tercero, la SBS regula procedimientos, no atención al cliente. Eso sería Indecopi. Y como siempre le recuerdo a la gente, según todas las encuestas Indecopi es una de las instituciones del Estado en las que la gente aún cree.

  2. arariwa dice:

    Después de comentar ví el post de Ben Solís, y habría un par de cosas que agregar:

    1. ¿La participación del BN distorsionaría la competencia?, eso depende, si efectivamente “subsidia” los créditos pues sí, si no los subsidía, entonces no afecta la competencia, por el contrario, al empezar a competir por precios haría que otras tasas bajen beneficiando al usuario. En todo caso, si es cierto que sólo la darían a trabajadores del estado que cobren sueldos en el BN (ojo, muchísimos empleados estatales usan otros bancos), tampoco lo estaría haciendo, en todo caso los bancos como el BCP que con su cuenta sueldo tienen gran participación en el mercado podrían sacar productos similares.
    2. ¿Es el mercado de tarjetas realmente competitivo?, si bien es cierto la tarjeta de crédito no es un producto de primera necesidad y de hecho no tiene una demanda inelástica, si existe en el mercado una gran necesidad de crédito, y creo que muchos de los que sacan tarjetas de crédito lo hacen porque es la forma más fácil y rápida (y a veces la única) de conseguir créditos. Supongo que normalmente las altas tasas serán justificadas por el pequeño monto de los créditos o por un supuesto alto riesgo, pero éste últino argumento parece contradecirse con la evidencia existente http://publimetro.pe/actualidad/2109/noticia-peruanos-si-pagan-tiempo, entonces mi sospecha es que los bancos NO están compitiendo en este mercado por precios (mejores tasas) y están obteniendo ganacias lo suficientemente grandes como para atraer la entrada de agentes que quieran competir por precios.

  3. arariwa dice:

    Hans, no encuentro el sustento de tu afirmación de que las tarjetas de crédito van a ser subsidiadas. SI es que lo van a hacer, concuerdo contigo en que es una pésima idea, pero repito, no sé de donde sale eso.
    El BN es una SA y al igual que otras empresas del Estado debe buscar ser rentable, entonces si es que las tasas de interés siguen siendo tan altas como para dar espacio a que entren nuevos actores que compitan por precios, no veo mayor problema (es decir el BN podría tener tasas más bajas y seguir ganando).
    Tampoco comparto la idea de que el Estado deba ser empresario porque sí, pero en el caso del BN (y entiendo que coincides conmigo) aún es necesario porque cubre un espectro de localidades que la banca comercial privada no hace, y porque además cumple otras funciones como el recaudo de determinadas tasas, tributos, detracciones; etc. (aunque ciertamente la banca privada también lo podría hacer, pero tiene el problema de carecer de la presencia nacional que el BN si tiene).
    Finalmente, lo que no entiendo es porque si la SBS es tan buena como señalas, existen tantas quejas contra los bancos.

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