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septiembre 12th, 2014finanzas personales, política, vida cotidianaMildemonios 1 Comments
El cuento de las AFP (4): ¿Y si vendo mi casa?

El tema de las AFP da para harto.  Hasta el momento está generando artículos, columnas, posts, tuits, etc, etc.  Y en ese proceso se genera una serie de datos que no necesariamente son ciertos y que nos llevarán a tomar nuevamente una mala decisión acerca de cómo reformar el sistema.  Recuerden que esta payasada de aportes de independientes mal hecha en su momento fue aplaudida por un montón de gente.  Y que ahora que queda claro que así no se hacen las cosas, se esconden.

En todo caso, en un post anterior estuve insistiendo en un punto en especial: La idea que se está propagando de que los peruanos dejados a nuestra propia suerte ahorraremos más que lo que estamos acumulando actualmente a través de las AFP.  En otro post abordé tres puntos específicos que sería útil tener claro si es que vamos a entrar a discutir esto en especial.  Hablemos ahora de las alternativas que la gente anda mencionando.  Hay muchas que se dice que podrían reemplazar el aporte a las AFP.  Y ojo, aquí no estamos hablando de ti, que la rompes y que si hubieses sido mariscal nos habrías hecho ganar la guerra con Chile.  No, aquí estamos hablando de qué podemos plantear que reemplace al sistema que tenemos actualmente para todos.  Si nos vamos a tumbar a las AFP, ¿con qué las reemplazamos? ¿En dónde ahorrarán todos los peruanos para que luego tengan una pensión decente?

Richard Webb menciona que una de las formas como los peruanos ahorramos informalmente es metiendo recursos a una casa.  Construyéndola e implementándola, de tal manera que cuando llegas a los 60 ó 70 años de edad, tienes un activo importante que puedes vender para con ese dinero mantenerte.  Esto suena razonable, pero tiene varios problemas.

Primero, ¿en dónde vas a vivir luego? Recuerda, has vendido tu casa. ¿Planeas chantarte en la vivienda de un hijo? Pobre hijo.  Lo estás condenando ex ante a una vida de dependencia que no sé si todos los peruanos estamos dispuestos a atracar. ¿Piensas comprar una casa más pequeña y vivir del diferencial? Ok, puede ser.  Pero.

Segundo, ¿tienes título de propiedad sobre ese activo en cuestión? Si no, difícilmente puedes esperar vender esa propiedad con seguridad.  Si no tienes título de propiedad, cualquier comprador puede estafarte de lo lindo. ¿Se acuerdan de este señor?

Y si me das unos 10 minutos puedo levantar la otra ceja, también.

Y si me das unos 10 minutos puedo levantar la otra ceja, también.

Se llama Hernando De Soto y en este blog ya he escrito sobre él un par de veces.  Se trata de un economista peruano conocido por su rollo sobre la economía en la informalidad y sobre los títulos de propiedad, precisamente.  Entre otras muchas cosas, dice que si vives en una casa que es tuya, pero sin título de propiedad, pierdes mucho.  Por ejemplo, no la vas a poder usar como garantía para pedir un préstamo.  No la vas a poder hipotecar para conseguir capital para una inversión.  Pero además -y aquí lo relevante por este momento- es que estás fuera de la protección del sistema legal formal.  Si un día llegas del trabajo y hay otra familia viviendo en tu casa, sorry, cuñadito.  No hay autoridad a la que puedas ir a reclamar.  O bueno, quizás sí, pero con mucha menor fuerza que si hubieras tenido título de propiedad inscrito a tu nombre.

En el Perú esto es un problema al que se le dio mucha importancia años atrás.  Décadas atrás, quizás deba decir.  Pero como que hoy en día ya no tanto.

Según data del INEI, en el 2012 apenas el 58.6% de las viviendas en el Perú contaban con título de propiedad.  Este porcentaje es, pues, demasiado bajo.  Y de hecho, ha estado cayendo.  Chequeen.

propiedad01

¿Entienden el problema? Sin título de propiedad la compra venta se vuelve muy incierta y no es realmente un plan a largo plazo.  Recuerden, aquí no estamos hablando de ti, que la rompes y si fueses ministro de ciencia y habrías puesto a un peruano en la Luna hace rato.  Estamos hablando del Perú en general.  Y si vender la casa es una complicación, ni hablar de alquilarla.  Pero de eso hablemos en otro post.

Por lo pronto, consideren esto.  Aquí les pongo el porcentaje de viviendas que cuentan con títulos de propiedad, según la región.  Por si acaso, Lima está varias veces (como Lima y Callao, como Callao, como Lima, como Lima Provincias).

propiedad02

¿Captan el problema? Para ti que estás en Miraflores, San Borja o Surco, es una opción razonable.  Pero para la familia que está en Pasco o en Puno, no lo es tanto.  Y ahí reside el problema.  Sí, por supuesto que hay familias que ahorran informalmente haciendo de su casa un activo más valioso.  Pero mientras sigan en la informalidad sin un título de propiedad, vender su activo o alquilarlo es una acción riesgosa y que no se encuentra protegida por el sistema formal. Entonces, cuidado con insistir mucho con esto, que es una alternativa bastante urbana y bastante centralista. ¿Qué hacemos con el resto del país? Hay que pensar en ellos también.

(Dibujito de arriba: http://oliverflores.blogspot.com/)

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