Economía de los Mil Demonios » Blog Archive » Cuidado con tus finanzas personales (1)

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febrero 5th, 2010UncategorizedMildemonios 29 Comments

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Este post va dedicado a @VeryNiceTrue que por el twitter me reventó cohetes y luego me pidió que escribiera algo sobre tarjetas de crédito.  Aunque antes de entrar a la carne del tema, debo hacer dos aclaraciones.

Primero, yo no seguía a @VeryNiceTrue.  O bueno, la seguí por un tiempo.  Como la veía retuiteada con frecuencia por mis contactos la comencé a seguir por curiosidad.  Pero la verdad tuiteaba tanto de su vida personal que me aburrió y la saqué de mi lista de followings.  Pero después tuve la suerte de conocerla en la segunda tuitertón.  Ella me dijo que me seguía y yo le dije que yo no la seguía.  Me sentí mal, porque se veía como una persona interesante y la puse en mi lista de followings de nuevo y esta vez sí me pareció chévere y graciosa.  La conclusión de esa historia: La importancia de conocer la contraparte en la vida real de un ente digital.  Dedicado a todos los marcianos que creen que porque tienen presencia en todas las redes sociales ya no necesitan salir de sus cubiles.

Segundo, yo no tengo tarjeta de crédito.  Ni una sola.  No es broma.  Cuando estaba en la universidad y me puse a evaluar las opciones me dio harto reparo los riesgos a los que uno se expone por tener tarjeta de crédito.  Más abajo les expongo una, que para mí fue la crucial.  Y sinceramente no soy una persona tan ordenada.  Mis finanzas personales son un desastre y ése es el perfil precisamente de quienes sale perdiendo con el sistema de las tarjetas de crédito. ¿Y saben qué? Ahora con la opción de las tarjetas de débito la necesidad de tener tarjeta de crédito se reduce un montón.

Pongámonos Multiaventura.  Si sabes cuál es la diferencia entre tarjeta de crédito y de débito, pasa a la página 2.  Si no la sabes, sigue leyendo, no más.

La tarjeta de débito es esa tarjetita con la que sacas plata del cajero automático y con la que puedes pagar en algunos establecimientos introduciendo tu clave en una maquinita chiquita que a veces hay.  Detalle importante de la tarjeta de débito es que a través de ella puedes consumir solamente hasta que se acaban los fondos que tienes en la cuenta correspondiente.  Cuando en la cuenta tienes 10 lucas y vas a comprar algo que vale 12 lucas, en la maquinita en cuestión sale una advertencia y te piden que pagues con efectivo o con otro medio.  Luego de mirarte malazo por misio, claro.

La diferencia crucial con la tarjeta de crédito en la práctica es con ésta tú te puedes exceder de tus fondos.  Si tienes 10 lucas en la cuenta y te compras algo que vale 12 lucas, tú ni te enteras en la tienda.  Las dos lucas de diferencia pasan a ser una deuda que tienes con el banco y que más te vale pagarla antes de fin de mes, por razones que ya te voy a exponer.

¿Hasta ahí estamos? Si entendiste, pása a la página 2.  Si no entendiste, firma un poder notarial para que tu mamá maneje tu plata.

Página 2

Por lo que más quieras, si tienes tarjeta de crédito no se te vaya a ocurrir dejar deudas pendientes para cuando llegue la fecha.  Distintas tarjetas de crédito tienen distintas fechas de cierre.  Algunas son a fin de mes, otras para la primera quincena.  Qué sé yo.  Eso no es importante.  Lo importante es que esa fecha te la tatúes en la frente y nunca la olvides.  Porque si se te pasa la fecha y tienes una deuda con la tarjeta, se archiva como deuda.  Y eso te genera una tasa de interés que ni te imaginas.  Para algunos casos esa tasa llega al 50%.  O sea, a la mitad de lo que debes.  Así que ten mucho, MUCHO cuidado.

Otro detalle es que no debes confundir la fecha de cierre de consumo con la última fecha para pagar lo que debes.  Pero en fin, ése es otro tema.

Como ven, para el banco esta vaina es un negocio redondo.  Por el otro lado, es muy fácil caer a una espiral de deuda de la que no se pueda salir.  Porque si te compras algo grande y no lo pagas a tiempo, te clavan un interés alto.  Y si después de un mes, te clavan el interés de nuevo sobre lo que debes.  Y así mes tras mes le debes más y más al banco.  Y claro, cuando vayan a tu casa a embargarte vas a despotricar contra el banco.  Pero las reglas -por más abusivas que sean- estuvieron claras desde el comienzo, así que ningún juez va a llorar por ti.

Por suerte en el Perú la legislación es bien restrictiva y hasta donde tengo entendido establece una serie de limitantes a los bancos para que esto no sea la locura.  Por lo menos es más restrictiva que en Estados Unidos, en donde la gente puede terminar endeudado de por vida con un banco por una deuda de tarjeta de crédito.

Ahora, como decía, para el banco es un negocio super-redondo endeudarte de por vida.  A ellos les conviene que nunca termines de pagar lo que debes, porque si les quedas debiendo algo a fin de mes les genera interés a su favor.  Así que ten mucho cuidado.

Entonces, primera lección: Ten mucho cuidado con no terminar debiendo nada para cuando llegue la fecha de cierre.  Este tema continuará.

'29 Responses to “Cuidado con tus finanzas personales (1)”'
  1. […] solamente YA tengo un postgrado, lo que me hace un cliente menos probable de esta vaina, sino que odio las finanzas.  Ahora, que les interesa en lo más mínimo cuáles son los temas que me llaman la atención me […]

  2. […] semana pasada escribí un post acerca de los cuidados que hay que tener cuando se usa tarjeta de crédito, a raíz de una consulta que me hicieron en el twitter.  Y de hecho, como me dijeron en los […]

  3. […] con el tema de las tarjetas de crédito.  Hace un tiempo escribí a pedido un post sobre el primer consejo que hay que tener en cuenta cuando se usan VN:F […]

  4. […] semana pasada escribí un post acerca de los cuidados que hay que tener cuando se usa tarjeta de crédito, a raíz de una consulta que me hicieron en el twitter.  Y de hecho, como me dijeron en los […]

  5. Mildemonios dice:

    Fabio: Soy economista y precisamente por eso me choca ver un documental que tan alegremente suelta frases que con la crisis mundial del año pasado quedan totalmente obsoletas. Quizás para alguien que no sigue esa clase de noticias y que es más impresionable por argumentos sin sustento tenga más pegada.

    Verynicetrue: De hecho nunca hay que dejar de pensar en esa clase de cosas.

  6. @VeryNiceTrue dice:

    Yo vi ese documental el fds pasado. Me dormí como a la mitad; pero solo por 1 o 2 minutos.
    Claro, cero fuentes, harto alarmista, etc; pero da que pensar, no?

  7. Fabio dice:

    Como te comente, las criticas en torno a ese documental son en base a sus fuentes. Confesare que también me aburrió, pero tuve mas fuerza de voluntad y termine de verlo. Prometo no hacer recomendaciones de documentales que a mi me aburren. El sustento de la recomendación fue por que tontamente me dije a mi mismo tú eres economista y fácil la haces y terminas de verlo, pero denoto que ese ejercicio no pasó. Gracias de todas maneras.

    P.D- Ese documental no me divierte como lo hace valhalla.

  8. Fabio dice:

    Bueno el documental, tienes bastantes críticas y un par de premios. Es considerada «un ensamblaje de propaganda de agitación a ritmo rápido». En líneas generales la crítica a este documental se da por que no toma muchas fuentes pero genero y genera debate. Así que al igual que rlajo estimado Hans, desearía saber cual es tu opinión.

    P.D- Ese documental es como valhalla, no tiene fuentes, pero a diferencia de valhalla ese documental no es chongo.

    • Mildemonios dice:

      Rlajo: A ver, cuando tenga un tiempo lo chequeo y te lo comento.

      Fabio: Voy a ser sincero contigo. Lo comencé a ver hoy y sinceramente me aburrió rápidamente. Las afirmaciones son en extremo arbitrarias (¿hay data que sustente todo lo que dicen?)… A los 20 minutos lo tuve que parar, no más. No sé, no me terminó de enganchar. Hay documentales de crítica a “el sistema” que tienen mucha más base.

  9. rlajo dice:

    Mildemonios: Es una buena distinción (entre comprar y tener), pero creo que uno de los objetivos de la publicidad es que no seamos capaces de hacerla. Por otro lado, tampoco creo que uno sea feliz por tener un carro o una casa, pero sería necio ponerse a discuturlo acá…

    Y a lo que se refiere Fabio yo creo que es a Zeitgeist:Addendum, un documental “antisistema” que dedica toda una sección a la forma en que se produce el dinero a partir de deuda. Me gustaría mucho conocer tu opinión sobre lo que se dice ahí. Se puede ver aquí:
    http://video.google.com.pe/videoplay?docid=-6106699751525260052#

    De hecho hay otro documental un poco más misio en el que creo que se basa la parte sobre el dinero en z-addendum. Se llama Money as Debt, y está aquí:
    http://video.google.es/videoplay?docid=297944284192645565#

  10. Mildemonios dice:

    David: Sí, definitivamente hay opciones si uno se informa bien. Ése es el punto importante.

    César: Ah, la diferencia entre crédito de consumo y crédito comercial y todos los créditos… Eso está por venir.

    Rlajo: Uno no es feliz porque “se compra” algo, sino porque lo tiene y lo puede utilizar. Me refiero al caso del carro o de la casa.

    Fabio: Nos dirías de qué se trata el documental en cuestión?

  11. Fabio dice:

    Bueno no se si este ligado al tema, pero los que les interese un poco el tema de creación del dinero y todo lo que su competencia alcaza (deudas, pobreza, guerras, etc) pueden buscar el documental de Zeitgetsi acá dejo la pagina del documental http://www.zeitgeistmovie.com/.
    Es un excelente documental, lo pueden ver gratis a través de la pagina de http://www.peliculas21.com y si no van al casero de polvos azules y listo.

    P.D. El documental dura más de 2 horas, preparen bastante canchita.

  12. rlajo dice:

    @VeryNiceTrue Pues si lo tienes claro, yo creo que está muy bien. Como bien dice Mildemonios, la felicidad llega distinta para cada quién. Preguntaba por curiosidad y porque la forma en que estaba escrito me sonaba justamente a que la única forma de ser feliz es comprándose una casa, un carro y viajando. Si es una opción personal, pues respeto y todo bien!

  13. cèsar benel dice:

    Lo de sacar en los casino es buena opción pero es dinero que debes pagar en muy corto plazo, si no lo haces para el sgte mes te entucan

  14. cèsar benel dice:

    La tarjeta de crédito para sacar efectivo es el interes mas caro, pero los bancos tienen líneas para la tarjetas que son mucho mas baratas que cualquier crédito comercial y hasta credito de negocios para pymes
    La tasa de interes de una linea de efectivo preferente en el BCP esta por 12% anula, que comparado con los 23% o 30% es de lejos mas barata.

  15. DavidG79 dice:

    Hola tocaste un tema super interesante…

    Creo que una opción intermedia es sacar una tarjeta con una línea de crédito baja. (Me parece importante figurar en el sistema financiero, porque luego no te prestan ni michi si no figuras).

    En mi experiencia personal, me funciona bien, casi siempre pagando en una cuota y cancelo a fin de mes OJO: no soy tan ordenado, eh. Creo que aquí es bueno remarcar que mas que el medio, el problema es el fín… QUE COMPRAS con la tarjeta… yo la uso bastante para gastos diarios, pero son gastos que haría de una u otra forma, gastos básicos. Nada de comprar una PS3 o pagar la juerga interminable a 10 puntas.

    Entonces porque no uso una débito? Porque puedo poner mis ahorros en un fondo mutuo, o hacer otra cosa con mi cash.. antes de fin de mes.

    Aunque, quizás la verdadera razón por la que uso plástico es porque detesto ir al cajero everyday, poner la clave de la tarjeta donde esta toda mi plata en cada botica o tener mucho cash en los bolsillos.

    Por supuesto, también detesto cuando la mitad de la cola de gente paga el menu de metro que no llega a 10 lucas con su crédito.

    Espero que sigas con estos temas, recuerda gran parte de la gente que te lee es joven, o joven-aún, la cual está empezando a ganar sus primeros billetes.

  16. @VeryNiceTrue dice:

    Amiguito, necesito morirme dejando a mi hijo con su casita minimo, no?
    Ademas quiere ser musico, asi que no creo que él me mantenga en la vejez, asi que …. si, comprarme una casa para mi hijo o tener donde morir (que no sea un asilo) o irme de viaje a los 70 años con mis amigas del bridge …me harian feliz. XD

    • Mildemonios dice:

      JC: Es correcto lo que dices. Para una persona ordenada y con gastos balanceados funciona como una herramienta bien útil. En otro post iré comentando otros detalles que hay que tener en cuenta.

      Cristian: Hay más! Mantente sintonizado!

      Fabio: Como comenta JC las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta muy útil si se usan con prudencia.

      Verynicetrue: Próximamente en un post en Economía de los mil demonios… Cómo financiar a un hijo artista sin tener que vender el alma al diablo.

  17. Fabio Trujillo dice:

    Primer punto.- querido Omar Kishimoto, eso truco es viejo y el banco ya lo pillo, así que a todos los que apuntan a sacar plata del casino por la tarjeta de crédito, igual les cobraran como retiro de cajero; el sustento, no lo se, pero trabajo en el banco -curioso pero así es la vida-.

    Segundo punto- finanzas personales, se que suena a que este ya se fue por otro lado pero yo tengo mi propio flujo de caja, claro que si; si una empresa (persona jurídica) elabora su flujo de caja y a través de ello se prepara financiera-mente con mayor razón una persona natural (osea tu, yo, nosotros, TODOS). Ahora si la pregunta es como se hace un flujo de caja… la respuesta es: sigue el consejo de Mildemonios y no uses tarjetas de crédito.

  18. Cristian dice:

    Hola, muchas gracias por el post. Hasta ahora no sabia la diferencia entre una tarjeta de debido y una de crédito =)

    Lo único que necesito es tener una Alienware jeje solo bromeo.

  19. Comenzaré diciendo que mi bendito google reader tuvo una falla horrorosa y no me actualizó las entradas de tu blog… ya andaba pensando yo que te habías ido de vacaciones muy laaargas. ahora tengo q ponerme al día!

    Sobre el tema. Todo en ésta vida tiene sus pros y sus contras, hay que aprender a vivir en equilibrio. En una época la pasamos mal en mi casa, y los malabares maravillosos que mi mamá hizo con sus tarjetas nos permitió vivir por unos meses. Fue alucinante. Pero, como bien dices, este tipo de manejo es para pocas personas. Hay que ser ordenado y calculador. Yo veo las tarjetas de crédito como un medio a un fin inmediato. Léase: si quiero comprarme algo y no tengo la plata ahora, pero sé que la tendré a fin de mes, la tarjeta me ayuda. La clave es, y resalto lo que dices, NUNCA, NUNCA te atrases. NUNCA pagues en cuotas (o bueno, analiza bien lo que te van a robar antes de que lo hagas) y averigua sobre las tasas de interés. Las tarjetas te pueden ayudar mucho, pero tmb te pueden joder mucho.

    Para mi resultan indispensables. No porque las use a cada rato, sino para comprar por internet. Las tarjetas de débito (por más visa que sean) todavía no son aceptadas en la mayoría de sitios web. La tarjeta simplifica mucho las cosas. El límite se lo pone uno mismo ps, jamás hay que excederse en el dinero que vas a tener pronto, digamos, tu sueldo. Ponte un límite y sé real con lo q gastas. Esos 10,000 soles q tienes de límite son solo una invitación al endeudamiento eterno.

  20. edheluial dice:

    Omar Kishimoto no sabia de lso casino es en serio… mejor saco de alli y solo es como deuda…abuu

    • Mildemonios dice:

      Rlajo: Gracias! Y no olvides que a cada quien la felicidad llega de distintas maneras. A lo mejor @VeryNiceTrue ya tiene todo lo demás que le hacía falta. Quién sabe.

      J. Carlos: Entonces mantente sintonizado, porque este tema recién arranca.

      James: Bien dicho. El truco es comprar lo que pueden pagar y evitar pagar cuotas.

      Edheluial: Vive y aprende!

  21. james dice:

    Lo de disposicion de efectivo es de acuerdo a la disponibilidad del casino y tambien tiene una tasita obviamente menor pero si sacas 50 pagaras eso mas interes, itf y el uso de tarjeta.

    Moraleja compren lo q puedan pagar y eviten en lo posible pagar en cuotas, eso es lo mas rico pa los bancos!

  22. J.Carlos dice:

    Firma una carta poder para que tu mama administre tu plata. Eso si esta wena!! ja!
    Muy interesante el tema. Recien tengo 18 y a lo mucho manejo tarjeta de débito(gracias al post, ya sé lo que es). En fin, sigue asi taba rchvr el post!!!

  23. rlajo dice:

    Excelente iniciativa, Mildemonios. La serie promete.

    Verynicetrue:
    ¿Necesitas comprarte una casa, un carro e irte de viaje para ser feliz?

  24. Omar Kishimoto dice:

    Una buena forma de sacarle la vuelta al sistema es: Si tienes tarjeta de crédito y necesitas con suma urgencia liquidez NUNCA retires del cajero porque el interés que te cobran es usurero. Lo que puedes hacer es retirar de la ventanilla de los casinos, esta transacción el banco lo registra como consumo (se considera el dinero como un articulo) y no como disposición de efectivo. Es decir, nos cobrarán el interés de una compra normal. Finalmente como se dice en el post evitemos tener tarjetas de crédito. Recuerden “cash is king”

    • Mildemonios dice:

      Verynicetrue: Se puede vivir feliz fuera del sistema? Sí y no. Por un lado, como comento en mi post, yo no tengo tarjeta de crédito y vivo feliz. Pero por otro lado, tienes que existir financieramente de alguna manera para que el banco te considere buen sujeto de préstamo luego. Eso se puede lograr a través de una cuenta bancaria en donde depositas todos los meses tu sueldo, por ejemplo.

      Omar: Caray, no se me había ocurrido ésa del casino. Buena.

  25. @VeryNiceTrue dice:

    Hey! Gracias por el post.
    Pero me queda una duda, es entonces posible salirse del sistema y tener una vida feliz?
    Es decir, si no tengo tarjetas de credito, podría mas adelante comprarme una casa, un carro, irme de viaje, etc?

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